Gerade bei den steigenden Beiträgen können Sie bei einem Krankenkassenwechsel unter Umständen viel Geld sparen; und das oft einfacher als gedacht. Ob Sie Ihre Krankenkasse wechseln können und was Sie dabei beachten sollten:
Wann kann man die Krankenkasse wechseln?
Ein Krankenkassenwechsel ist jeweils zum Monatsende möglich. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate. Innerhalb der gesetzlichen Krankenkassen (GKV) können Sie unabhängig vom Alter, Gesundheitszustand und laufenden Behandlungen wechseln. Voraussetzung ist allerdings, dass sie bereits zwölf Monate Mitglied Ihrer aktuellen Krankenkasse waren.
Das bedeutet, wenn Sie im Januar den Beitragsantrag bei einer neuen Krankenkasse stellen und bereits seit zwölf Monaten bei Ihrer bisherigen GKV sind, werden Sie zum 1. April Mitglied.
Sonderkündigungsrecht: Wann ist ein früherer Krankenkassenwechsel möglich?
Versicherte können früher kündigen, wenn ihre gesetzliche Krankenkasse:
den Zusatzbeitrag erhöht.
einen Zusatzbeitrag neu einführt.
Auch bei einem Sonderkündigungsrecht gilt die Kündigungsfrist von zwei Monaten. Allerdings müssen Sie nicht immer zwölf Monate Mitglied sein, um die Krankenkasse wechseln zu können.
Die Krankenkasse muss Sie spätestens einen Monat vor der Änderung über die neuen Kosten informieren sowie auf die Höhe des durchschnittlichen Zusatzbeitrages und das Sonderkündigungsrecht hinweisen. Danach haben Sie in der Regel zwei Monate Zeit, eine neue Krankenkasse zu finden (bis zum Ende des Monats, in dem der neue Beitrag das erste Mal erhoben wird). Die Kündigungsfrist von zwei Monaten bleibt jedoch bestehen. Das bedeutet, der höhere Beitrag muss gezahlt werden, bis Sie Mitglied in der neuen Krankenkasse sind.
Anders ist das bei einem versicherungsrechtlichen Statuswechsel, zum Beispiel, wenn Sie in die freiwillige Versicherung wechseln oder eine(n) neue(n) Arbeitgeber:in haben. Hier können Sie bis zu 14 Tage nach dem Statuswechsel die gesetzliche Krankenkasse frei wählen. Unabhängig von Ihrer Mitgliedszeit und ohne Kündigungsfrist.
Beispiel: Sie treten zum 01. August eine neue Stelle an, dann haben Sie bis zum 14. August die freie Wahl der Krankenkasse.
Was zählt als versicherungsrechtlicher Statuswechsel?
Sie werden erstmals oder erneut sozialversicherungspflichtig z. B. nach einem Mini-Job, bei Berufseinstieg nach Studium oder Ausbildung, beim Wechsel aus der Arbeitslosigkeit in ein Beschäftigungsverhältnis.
Sie wechseln den Arbeitgeber, starten also aus einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit in die nächste.
Sie wechseln von der freiwilligen in die Pflichtversicherung, z. B. bei Unterschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze oder durch das Ende einer selbstständigen Tätigkeit.
Sie wechseln von der Pflichtversicherung in die freiwillige Versicherung, z. B. Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze oder Ende einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit.
Sie studieren und
haben Anspruch auf die Studentenversicherung,
überschreiten die Einkommensgrenze der Studentenversicherung
oder überschreiten die Altersgrenze für die Studentenversicherung.
Sie sind arbeitslos und
beginnen mit Arbeitslosengeld
oder wechseln zwischen den Leistungsarten
Sie kehren aus der privaten Krankenversicherung zurück in die gesetzliche Krankenkasse
Wie läuft der Krankenkassenwechsel ab?
Die Krankenkasse zu wechseln, ist oft leichter als gedacht. Viele der Informationen werden digital zwischen alter und neuer Krankenkasse übermittelt, ohne dass Sie sich darum kümmern müssen. Einige Schritte müssen Sie dennoch selbst ausführen.
1. Auswahl der neuen Krankenkasse
Für die Auswahl der neuen Krankenkasse sollten Sie etwas Zeit einplanen. Denn auch wenn die Leistungskataloge ähnlich sind, kann es sich lohnen, nicht alleine nach der Beitragshöhe zu gehen. Bei einem Krankenkassenvergleich sollten auch ihre individuelle Situation, Bonusprogramme und Kommunikationsmöglichkeiten eine Rolle spielen.
2. Beitrittsantrag bei der neuen Krankenkasse
Den Beitrittsantrag können Sie inzwischen bei allen Krankenkassen digital stellen. Die neue Kasse prüft, ob Sie sozialversicherungspflichtig sind und zu welcher Frist ein Wechsel möglich ist.
3. Bestätigung der neuen Krankenkasse
Nun erhalten Sie eine Bestätigung mit dem Wechsel-Termin der neuen Krankenkasse. Eine Kündigung bei der alten Krankenkasse ist seit 2022 nicht nötig. Diese erfolgt automatisch. Auch der Datenaustausch zwischen den Kassen erfolgt ohne Ihr Zutun.
4. formlose Mitteilung an Arbeitgeber / Rentenversicherung
Jetzt sollten Sie direkt Ihre(n) Arbeitgeber:in oder die Rentenversicherung informieren, dass Sie die Krankenkasse wechseln. Dabei reicht eine formlose E-Mail. Die elektronische Meldung mit allen wichtigen Daten übernimmt die neue Krankenkasse.
5. Beginn des neuen Versicherungsschutzes
Zum Wechsel-Termin beginnt automatisch Ihr neuer Versicherungsschutz. Falls Sie nun Anliegen oder Fragen haben, wenden Sie sich an die neue Krankenkasse.
Worauf sollten Sie bei einem Krankenkassen-Vergleich achten?
Viele Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind klar geregelt und gelten für alle Kassen. Dennoch sollten Sie nicht allein die Höhe der Zusatzbeiträge vergleichen. Denn es gibt deutliche Unterschiede. Je nach Ihrer individuellen Situation können etwa verschiedene Zusatzleistungen interessant sein. Eine junge Familie benötigt vielleicht andere zusätzliche Vorsorgeleistungen und Impfungen als Studenten und Studentinnen oder Renter:innen. Auch Bonusprogramme sind für einen Krankenkassen-Vergleich wichtig. Gerade wer einen gesunden Lebensstil pflegt, kann damit deutlich profitieren.
Ebenso wichtig sind die Servicequalität und Erreichbarkeit. Sprechen Sie lieber persönlich mit einem oder einer Mitarbeiter:in, ist eine Anlaufstelle in Ihrer Nähe oder eine oft besetzte Telefonhotline ein wichtiges Extra. Digitale Angebote wie umfassender Online Service oder eine App dagegen können das Einreichen von Dokumenten deutlich erleichtern.
Nicht jede Krankenkasse ist bundesweit geöffnet. Achten Sie darauf, dass die von Ihnen gewählte Krankenkasse an Ihrem Wohn- oder Arbeitsort verfügbar ist.
Krankenkassen-Vergleichsportale als Orientierungshilfe
Wer sich einen Überblick über Beiträge und Leistungen verschaffen möchte, kann auf unabhängige Krankenkassen-Vergleichsportale wie krankenkasseninfo.de zurückgreifen. Diese bieten die Möglichkeit, gesetzliche Krankenkassen anhand zentraler Kriterien wie Zusatzbeitrag, Zusatzleistungen, Bonusprogramme oder Serviceangebote gegenüberzustellen. Solche Vergleiche können eine erste Orientierung geben und dabei helfen, passende Krankenkassen in die engere Auswahl zu nehmen. Vergleichsportale können eine wichtige Ergänzung zu den Seiten jeweiligen Krankenkasse und unabhängigen Verbraucherstellen sein.
Häufige Fehler beim Krankenkassenvergleich
Bei einem Krankenkassenwechsel können Sie oft Geld sparen, Sie sollten sich aber nicht alleine darauf konzentrieren. Viele Versicherte vergleichen nur die Zusatzbeiträge und wählen so Leistungen, die gar nicht zu Ihrem eigentlichen Bedarf passen. Gleichzeitig verpassen sie relevante Angebote, etwa zur Vorsorge, chronischen Erkrankungen oder Familien. Auch Bonusprogramme und Wahltarife werden beim Krankenkassenvergleich häufig übersehen, obwohl sie sich langfristig positiv auswirken können.
Ein weiterer häufiger Fehler ist, die eigenen Bedürfnisse nicht in die Entscheidung einzubeziehen. Damit die neue Krankenkasse zu Ihrem Alltag passt, sollte auch der Service stimmen. Müssen Sie etwa häufiger Dokumente einreichen, zum Beispiel Kindkrankmeldungen oder Zuzahlungen, ist eine digitale Übermittlung über eine App oft schneller als das Versenden per Post. Zudem sollte die Krankenkasse gut für Sie erreichbar sein, ob nun telefonisch, persönlich oder per Mail.
Gibt es Nachteile beim Krankenkassenwechsel?
Ein Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse ist grundsätzlich unkompliziert und mit einem nahtlosen Versicherungsschutz verbunden. Dennoch gibt es einige Aspekte, die Versicherte vorab berücksichtigen sollten. Laufende Behandlungen können in der Regel fortgeführt werden, auch wenn diese bereits von der bisherigen Krankenkasse genehmigt wurden. Die neue Krankenkasse ist an laufende Leistungsfälle gebunden, sofern es sich um gesetzliche Regelleistungen handelt. Bei bestimmten genehmigungspflichtigen Leistungen, etwa Rehabilitationsmaßnahmen oder speziellen Therapien, kann es jedoch erforderlich sein, die Bewilligung erneut vorzulegen oder ergänzende Unterlagen einzureichen.
Besondere Aufmerksamkeit erfordern außerdem Hilfsmittel, wie etwa Hörgeräte, Prothesen oder medizinische Hilfen zur häuslichen Versorgung. Diese bleiben zwar grundsätzlich weiter nutzbar, dennoch kann es vorkommen, dass die neue Krankenkasse andere Vertragspartner hat oder ein Austausch im Rahmen der eigenen Versorgungsverträge vorgesehen ist. Auch Bonusprogramme und freiwillige Zusatzleistungen beginnen nach einem Wechsel in der Regel neu und lassen sich nicht übertragen. Wer zusätzlich einen Wahltarif, z. B. Selbstbehalt-Tarif, Beitragsrückerstattung oder Krankengeld-Wahltarif für Selbstständige, abgeschlossen hat, sollte prüfen, ob dadurch eine verlängerte Bindungsfrist besteht.
Besonderheiten für Studierende beim Krankenkassenwechsel
Studienanfänger:innen können innerhalb von 14 Tagen nach Studienbeginn frei eine gesetzliche Krankenkasse wählen. Erfolgt keine aktive Wahl, werden sie automatisch bei der zuletzt zuständigen Krankenkasse versichert. Nach der Wahl sind Studierende in der Regel für zwölf Monate an ihre Krankenkasse gebunden. Für einen Wechsel gelten dann die gleichen Voraussetzungen wie für sozialversicherungspflichtige Angestellte. Zum Ende des Studiums oder bei Antritt einer sozialversicherungspflichtigen Stelle haben sie wieder freie Krankenkassen-Wahl.
Besonderheiten für Selbstständige beim Krankenkassenwechsel
In der Regel sind Selbstständige freiwillig gesetzlich versichert. Für sie gilt die übliche Mindestbindungsfrist von zwölf Monaten sowie eine Kündigungsfrist von zwei Monaten zum Monatsende. Ein sofortiger Wechsel ist nur möglich, wenn ein versicherungsrechtlicher Statuswechsel eintritt, etwa durch die Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung oder durch Aufgabe der selbstständigen Tätigkeit. Beim Krankenkassenvergleich sollten Selbstständige besonders auf die Beitragsberechnung achten. Die Höhe der Beiträge richtet sich nach dem Einkommen. Maßgeblich sind alle regelmäßigen Einnahmen zum Lebensunterhalt, nicht nur der Gewinn aus der selbstständigen Tätigkeit. Grundlage ist in der Regel der Einkommensteuerbescheid. Relevant sind zudem Regelungen zur Mindestbemessungsgrundlage, zu möglichen Beitragsermäßigungen bei geringem Einkommen sowie zu Stundungs- oder Anpassungsoptionen, falls sich die Einkommenssituation ändert. Auch Zusatzleistungen, etwa für Präventionsangebote oder alternative Heilmethoden, können je nach persönlichem Bedarf eine Rolle spielen.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist der Krankengeldanspruch. Selbstständige haben diesen nicht automatisch, sondern müssen ihn entweder über einen Wahltarif oder einen erhöhten Beitragssatz absichern. Beim Wechsel der Krankenkasse endet ein bestehender Wahltarif in der Regel, sodass der Krankengeldanspruch bei der neuen Kasse neu geregelt werden muss. Wer auf eine finanzielle Absicherung im Krankheitsfall angewiesen ist, sollte diesen Aspekt daher vor dem Wechsel sorgfältig prüfen.
Besonderheiten für Rentner beim Krankenkassenwechsel
Auch als Rentner:in gelten die oben genannten Fristen von zwölf Monaten Mitgliedschaft und zwei Monaten Kündigungsfrist. Mit dem Renteneintritt können sie innerhalb von 14 Tagen unabhängig der Fristen die Krankenkasse wechseln. Beim Vergleich der Kosten gibt es allerdings eine Besonderheit. Denn mit dem Rentenantrag wird geprüft, ob sie weiter gesetzlich pflichtversichert sind oder freiwillig. Dafür gibt es unterschiedliche Voraussetzungen, etwa die 9/10-Regel (Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung in neun Zehnteln der zweiten Hälfte des Erwerbslebens). Gesetzlich versicherte Renter:innen fallen in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR). Das ist keine eigene Krankenkasse, sondern eine Bezeichnung für die Berechnung der Beiträge. Ziel der KVdR ist es, günstigere Beitragsbedingungen gesetzlich abzusichern. Die Beiträge werden deshalb anhand der Rente und weniger ausgewählter Versorgungsbezüge berechnet. Freiwillig versicherte Rentner:innen dagegen entrichten die Beiträge auf nahezu die gesamten Einkünfte, etwa die Rente, Mieteinkünfte oder Kapitalerträge.
Besonderheiten beim Krankenkasselwechsel für Familienversicherte
Sind Sie familienversichert, zahlen Sie selbst keine Beiträge. Stattdessen sind Sie über eine gesetzlich versicherte Hauptperson – etwa Ehe- oder Lebenspartner:in oder Elternteil – mitversichert. Wechselt diese Hauptperson die Krankenkasse, werden familienversicherte Angehörige automatisch mit zur neuen Krankenkasse übernommen. Ein eigener Antrag oder eine Kündigung ist nicht erforderlich. Erst wenn die Voraussetzungen für die Familienversicherung entfallen, etwa mit Ende der Ausbildung oder Überschreiten der Einkommensgrenze, können Sie Ihre Krankenkasse selbst wählen. Sie haben dann 14 Tage nach Statuswechsel Zeit, eine andere Krankenkasse zu wählen oder werden automatisch bei Ihrer bestehenden Krankenkasse eigenständig versichert.
Weitere häufige Fragen zum Krankenkassenwechsel
Wie oft kann man die Krankenkasse wechseln?
Sie können die Krankenkasse so oft wechseln, wie Sie möchten, sofern Sie zwölf Monate Mitglied waren, ein Sonderkündigungsrecht haben oder sich Ihr Versicherungsstatus ändert.
Wie schnell muss man die Krankenkasse mit Sonderkündigungsrecht wechseln?
Das Sonderkündigungsrecht gilt bis zum Ende des Monats, in dem der erhöhte Beitrag erstmals erhoben wird. Die Krankenkasse muss Sie mindestens einen Monat vorher informieren. Damit haben Sie zwei Monate Zeit, um den Beitrittsantrag bei einer neuen Krankenkasse zu stellen. Sollte Ihre Krankenkasse Sie nicht rechtzeitig informieren, verlängert sich die Frist entsprechend.
Kann man jederzeit die gesetzliche Krankenkasse wechseln?
Ja, Sie können jederzeit die Krankenkasse wechseln, sofern Sie dort mindestens zwölf Monate Mitglied sind, ein Sonderkündigungsrecht haben oder sich Ihr Versicherungsstatus ändert.
Wann darf man die Krankenkasse nicht wechseln?
Ein Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse ist nicht immer möglich. Es gibt mehrere klar geregelte Situationen, in denen Versicherte nicht wechseln dürfen oder in denen ein Wechsel zumindest vorübergehend ausgeschlossen ist.
Wenn Sie noch nicht zwölf Monate Mitglied bei Ihrer aktuellen Krankenkasse waren und kein Sonderkündigungsrecht besteht oder sich Ihr Versicherungsstatus nicht ändert.
Wenn Sie einen laufenden Wahltarif haben, bei dem die Bindungsfrist noch nicht abgelaufen ist, z. B. Selbstbehalt-Tarif, Beitragsrückerstattung oder Krankengeld-Wahltarif für Selbstständige. Diese kann auch länger als zwölf Monate sein.
Wenn Sie familienversichert sind.
Wenn Sie die Frist des Sonderkündigungsrechts verpasst haben oder der Wechsel Ihres Versicherungsstatus schon mehr als 14 Tage her ist.
Wenn Sie nicht gesetzlich versicherungsfähig sind, z. B. kein Rückkehrrecht in die gesetzliche Krankenversicherung besteht oder sie dauerhaft privatversichert sind.
Muss ich die Krankenkasse wechseln, wenn ich umziehe?
Nein, Bestandskunden können in Ihrer Krankenkasse bleiben, auch wenn Sie den Wohn- und Arbeitsort wechseln. Ein Krankenkassenwechsel kann aber sinnvoll sein, um Anlaufstellen vor Ort nutzen zu können.
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